连日来，多地重启住房贷款“商转公”业务。所谓“商转公”，是将商业贷款转为住房公积金贷款。据不完全统计，今年以来，全国已有重庆、黑龙江哈尔滨、安徽蚌埠等30多个城市迈出“商转公”脚步。不过，申请“商转公”仍有很多限制条件。
房贷“商转公”是一项惠民政策。由于商贷与公积金贷款间存在利率差，即公积金贷款利率明显低于商贷利率，所以“商转公”后，购房者的月供压力会减轻不少。同时，“商转公”有利于提振购房信心，也有利于扩大消费，因为购房者还贷压力下降后就有余钱增加消费。
目前，已有部分购房者享受到“商转公”的政策红利，例如新闻中的冯先生办理“商转公”后，能节省利息7万多元，经济压力小了不少。不过，由于各地设置了某些限制条件，导致“商转公”惠民覆盖面受到影响，其中有的限制条件是必要的，而有的限制条件是多余的。譬如，有的城市“商转公”业务仅支持拥有唯一一套自住住房的职工家庭申请办理，有的规定“商转公”的商业贷款为符合条件的存量首套住房商业贷款，有的明确“商转公”的申请者应是首次申请公积金贷款，这既是根据各地公积金情况，也能防止“商转公”助力炒房。
然而，另外一些限制条件却不合理。比如不少网友留言反映，有的地方“商转公”需要先自筹资金还清商贷。如果购房者能自筹资金还清商贷，或许就直接还清房贷不用再办贷款了。如果购房者需要通过借钱先还清商贷，不但借钱是负担，而且很折腾，惠民效果打了折扣。既然“商转公”是为贷款购房者减负，就不应该再增加购房者负担。类似这种惠民政策，既要减轻购房者资金成本压力，也要减轻折腾成本。按说，“商转公”业务办理应该比较简单、便民利民，当需要购房者东挪西借先还清商贷，这种业务就变得很复杂，也不再便民了。如果某些购房者没有能力先自筹资金还清商贷，也就无法享受“商转公”政策红利。也就是说，这一限制条件直接影响到“商转公”政策的惠民覆盖面。随着今年存量首套住房贷款利率下调，如果“商转公”设置不合理的限制条件，其政策优势或许就没有想象的那么明显。
至于网友们反映的另一个限制条件，即拿到房产证才能办理“商转公”。这一要求有其合理性，因为公积金贷款也属于抵押贷款，也需要明晰的房屋产权。不过，既然在没有房产证的情况下，很多银行可以办理商业贷款，公积金贷款也应该借鉴这种做法，取消房产证要求。
我们要意识到，房贷“商转公”政策对购房者限制越少，惠民效果及拉动消费的效果越显著。反之，如果政策限制越多，惠民效果则越小，这不仅影响到贷款购房者的利益，也影响到公积金保障性、互助性的最大化释放。所以，应最大化发挥“商转公”政策减负利民效果。令人欣慰的是，对于购房者“先还后贷”面临的资金困难，一些城市已有解决方案，比如采用“顺位抵押”方式操作。但不如直接取消“先还后贷”，何必增加折腾成本。如果“商转公”不能取消对房产证的要求，有关部门应该配合“商转公”给购房者及时办理房产证。
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